“原位癌”不是“癌”？防癌保险了解透

　　现在市场上“保”癌症的保险主要有两种：一种是包含癌症在内的重大疾病保险，一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。重疾险保障范围包括癌症在内的总共有三十几种重大疾病，而“防癌险”则专门保癌症，所以在保费上，“防癌险”要比重疾险便宜。以25岁投保一份缴费20年保额为20万元的重疾险为例，平均每年缴费6000元，而若购买专门的防癌险大约少4成保费，不过其保障范围也相应只有癌症(恶性肿瘤)一种。

　　不过，值得注意的是，上述两款都有同样的免除责任，即若发生原位癌、初期的慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌、初期前列腺癌或由于艾滋病所患恶性肿瘤，上述两款保险都是不保的。

　　“原位癌”不是“癌”?保险免除责任

　　陈女士在医院检查出患有早期宫颈癌，便想到自己曾买过一份疾病保险，就找到保险公司进行理赔。但理赔人员表示，由于宫颈癌是属于原位癌，若发现及时，可以尽早治愈，不属于恶性肿瘤的保障范围，所以不能进行癌症标准的赔付。

　　重疾险的理赔是根据疾病治疗手段对人体的伤害程度来认定的。从医学上来说，原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”。

　　保险行业认为，相对于需要化疗性治疗等对人体伤害较大的癌症来说，原位癌的治疗方法接近于良性肿瘤，对人体影响范围较小，因此原位癌确实不在重疾险的一个评估水准之上。但也有人提出质疑：“相较于医学上的早发现早治疗的原则，保险若只有等到严重到一定程度才能进行理赔，似乎两者又有些相悖。”

　　不过，若以脑肿瘤为例，尽管在医学判断上其为良性肿瘤，但是由于开颅对人体损伤范围较大，重疾险等都是以恶性肿瘤的赔付标准进行赔付。

　　“防癌险”的观察期需要一年

　　一般“防癌险”的观察期都需要一年，这也就意味着，在第一年的观察期内保险只赔付死亡金，原位癌按条款约定的比例赔付。而一般重疾险的观察期为90天或180天不等。

　　据统计，我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右，在北上广等大城市，癌症的年治疗费用则超过30万元，所以重疾险的保额为30万元为宜。事实上，目前很多保险针对原位癌实施给付10%或20%的赔付金用于治疗。

　　几种“防癌险”的形式

　　目前的防癌险主要是给付型的，即是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”作为保障范围，一旦确诊，给付一定的保险金额。此类产品有消费型和储蓄型两种，纯消费型的保费较低，储蓄型的若保险期间未发生疾病则可以全部返还。

　　还有一种防癌险是将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求多次给付。

　　例如某款定期防癌疾病保险，在确诊、住院、手术、放化疗、器官移植(包括肝脏移植和造血干细胞移植)等每个重要阶段均设定了合理的保障额度，提供专项治疗费用，使保障的持续性更强，更有利于治疗与康复。